자동차보험을 갱신할 때 특약은 보험료를 줄여주기도 하지만, 잘못 선택하면 정작 사고 났을 때 보장이 부족하거나 쓸데없이 비싼 보험료를 내게 되는 이유가 됩니다. 특히 최근에는 마일리지·블랙박스·운전습관·자녀·긴급출동 등 특약 종류가 많아져서, 갱신 때 한 번만 꼼꼼히 점검해도 1년 내내 체감 차이가 큽니다.
갱신 시 필수 특약 vs 주의할 특약
| 구분 | 특약 예시 | 갱신 시 주의 포인트 |
|---|---|---|
| 필수에 가까운 특약 | 긴급출동 서비스, 자동차상해, 변호사 선임비용 등 | 기본 담보로는 부족한 부분을 채워 줌, 보장 한도·자기부담금 확인 필수 |
| 할인형 특약 | 마일리지, 블랙박스, UBI·안전운전 특약 등 | 조건 못 채우면 할인 무효, 인증 시기·방식·주행거리 제한 꼭 확인 |
| 선택 신중 특약 | 렌터카 비용, 대물·대인 고액 추가, 각종 부가 서비스성 특약 | 실제 사용 가능성 낮으면 보험료만 올리는 요인, 중복 보장 여부 확인 |
1. 마일리지 특약, 거리 초과하면 할인 X
마일리지 특약은 연간 주행거리가 적을수록 최대 30% 안팎까지 할인·환급을 받을 수 있는 인기 특약입니다. 하지만 약속한 거리(예: 5,000km, 10,000km)를 넘기면 할인이 취소되거나 환급을 못 받는 경우가 많습니다.
또, 계기판·주행거리 인증 시기를 놓치면 할인 자체가 무효가 되니 갱신 때 “이번 1년 예상 주행거리”를 현실적으로 선택하는 게 중요합니다.
2. 블랙박스·안전운전 특약
블랙박스 특약은 보통 1~6% 정도, 커넥티드·순정 빌트인 캠은 최대 7% 안팎까지 할인받을 수 있습니다.
인증 조건 꼭 확인
다만 차량 번호판과 기기가 같이 나온 사진, 모델명, 작동 여부 등 인증을 제대로 하지 않으면 할인 적용이 안 되거나 중간에 해지될 수 있습니다
또 UBI·안전운전 특약은 급가속·급제동이 많은 스타일이면 기대만큼 할인 못 받을 수 있으니, 본인 운전 습관을 생각하고 선택하는 게 좋습니다.
3. 긴급출동·자동차상해 등 보장형 특약
긴급출동 특약은 타이어 펑크, 배터리 방전, 시동 불능, 잠금, 견인 등 실제로 자주 쓰이는 특약이라 “사실상 필수”에 가깝다는 평가가 많습니다.
일부 카드사 서비스나 제조사 무상 서비스와 보장이 겹치는지를 확인한 뒤, 완전히 대체가 안 된다면 유지하는 편이 안전합니다.
빼기 전에 체크
자동차상해 특약은 기본 자기신체사고보다 보장 범위와 금액이 넓어, 사고 시 큰 도움이 되는 경우가 많습니다. 단, 이미 별도의 운전자보험·실손보험에서 비슷한 부분을 충분히 보장받고 있다면 한 번 비교해 보고, 중복이 심하면 한쪽 보장 한도를 조정하는 것도 방법입니다.
4. 자녀·가족 특약
자녀 할인 특약은 보통 만 6세·12세·18세 이하 등 보험사별 기준을 충족해야 적용됩니다.
조건 바뀌었는지 재확인
갱신 시점에 아이 나이가 기준을 넘어가면 할인 종료가 될 수 있고, 반대로 이전에는 대상이 아니었는데 이번에 새로 대상이 되는 경우도 있습니다.
출산·입학 등 가족 구성원의 변화가 있었다면, 갱신 화면에서 자녀 정보·가족 운전자 범위를 꼭 다시 입력해 주세요.
5. 서비스성·부가 특약
렌터카 비용, 특정 부가 서비스, 각종 생활 편의성 특약은 실제 사용할 일이 거의 없는데도 매년 꾸준히 보험료를 올리는 요인이 되기 쉽습니다.
‘중복 보장’이 가장 큰 함정
이미 카드·멤버십·통신사 제휴 등으로 비슷한 혜택을 받고 있다면 굳이 자동차보험에서까지 중복 가입할 필요가 없는지 꼭 확인하세요.
갱신 시 “작년에 이 특약 실제로 한 번이라도 썼는지” 떠올려 보면 정리할 특약이 금방 보이는 경우가 많습니다.
6. 특약 많이 넣으면 할인 100%?
마일리지, 블랙박스, UBI, 자녀, 장기무사고 등 여러 할인 특약을 동시에 넣을 수 있지만, 대부분 보험사는 총 할인 한도를 약 40~50% 선에서 막아 둡니다.
‘합산 한도’도 주의
그래서 무조건 많이 넣는다고 해서 할인율이 끝까지 누적되는 건 아니고, 일정 수준 이상부터는 “체감 이득이 거의 없는 특약”이 생길 수 있습니다.
갱신 설계 단계에서 “어떤 특약이 실제로 큰 할인·보장 효과를 주는지”를 위주로 우선순위를 정해 선택하는 것이 좋습니다.
7. 달라진 특약 제도 확인
금융감독원은 최근 몇 년간 자동차보험 특약 제도를 손보고 있어서, 보장 범위 확대·유용한 특약 기본 적용·약관 표현 정비 등이 계속되고 있습니다.
같은 이름의 특약이라도 예전과 조건이 조금 달라져 더 유리해진 경우가 있기 때문에, 갱신할 때 “작년 기준”으로만 판단하지 말고, 올해 안내문·약관 요약을 한 번 읽어 보는 게 좋습니다.